Dựa trên thông tin Anh/Chị cung cấp, Công Ty Luật ACC xin phép phân tích và đưa ra hướng dẫn cụ thể như sau.
Quy định pháp lý về lãi suất cho vay
Theo quy định tại Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), lãi suất cho vay trong giao dịch dân sự không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác. Đối với các tổ chức tín dụng như công ty tài chính (bao gồm Mcredit), Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng được thỏa thuận với khách hàng, trừ một số lĩnh vực ưu tiên do Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất.
Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (có hiệu lực từ ngày 01/7/2024) tại Điều 91 cũng nhấn mạnh nguyên tắc cho vay phải đảm bảo an toàn, minh bạch và tuân thủ các quy định về lãi suất, phí. Lãi suất vượt quá 20%/năm sẽ bị coi là vô hiệu phần vượt quá, và bên vay chỉ phải trả lãi ở mức tối đa 20%/năm.
Áp dụng vào trường hợp vay tại Mcredit
Trong trường hợp Anh/Chị vay 30 triệu đồng, trả góp trong 21 tháng với lãi suất 6,16%/tháng. Mức lãi suất 6,16%/tháng cần được xem xét trong tổng thể hợp đồng (bao gồm cách tính lãi, dư nợ giảm dần, phí kèm theo). Không thể kết luận vi phạm chỉ dựa trên việc quy đổi vượt 20%/năm theo Bộ luật Dân sự.
Do Mcredit là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép, hợp đồng vay phải tuân thủ các quy định trên; phần lãi suất vượt quá sẽ không có hiệu lực pháp lý. Người vay có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng giải thích rõ cách tính lãi, phí và tổng chi phí vay, nếu phát hiện sai phạm có thể khiếu nại. Việc tính toán tổng lãi phải dựa trên dư nợ gốc giảm dần theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, đảm bảo không có phí ẩn đẩy tổng chi phí vượt quy định.
Hậu quả pháp lý nếu vi phạm
Nếu tổ chức tín dụng cố tình áp dụng lãi suất vượt quá 5 lần mức tối đa (tức trên 100%/năm) và thu lợi bất chính từ 30% giá trị khoản vay trở lên, có thể cấu thành tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự theo Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), với mức phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 300.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 6 tháng đến 3 năm.
Trong trường hợp của Anh/Chị, mức 73,92%/năm chưa đạt ngưỡng hình sự nhưng vẫn vi phạm dân sự, dẫn đến hợp đồng có thể bị tòa án tuyên vô hiệu phần lãi vượt quá. Anh/Chị nên thu thập chứng cứ như hợp đồng vay, biên lai thanh toán để bảo vệ quyền lợi, và có thể khởi kiện dân sự để đòi lại phần lãi đã trả thừa.
Giới thiệu Dịch vụ tư vấn luật – Công ty Luật ACC
Công ty Luật ACC cung cấp dịch vụ tư vấn luật cho cá nhân và doanh nghiệp, tập trung vào việc giải đáp quy định pháp lý, hướng dẫn áp dụng đúng quy định hiện hành và hỗ trợ xử lý các vấn đề phát sinh trong thực tế.
Phạm vi dịch vụ:
– Tư vấn pháp luật: Cung cấp ý kiến pháp lý liên quan đến các lĩnh vực như doanh nghiệp, hợp đồng, lao động, dân sự, đất đai, hôn nhân và gia đình. Nội dung tư vấn bám sát quy định pháp luật và tình huống cụ thể của khách hàng.
– Rà soát và soạn thảo hồ sơ: Kiểm tra tính pháp lý của hợp đồng, văn bản; hỗ trợ soạn thảo các tài liệu cần thiết nhằm đảm bảo phù hợp quy định và hạn chế rủi ro.
– Hỗ trợ làm việc với cơ quan nhà nước: Hướng dẫn thủ tục, chuẩn bị hồ sơ và đại diện theo ủy quyền trong một số trường hợp cần thiết.
– Tư vấn giải quyết tranh chấp: Phân tích phương án xử lý, hỗ trợ thương lượng hoặc tham gia tố tụng để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng.
– Tư vấn thường xuyên: Cung cấp dịch vụ tư vấn định kỳ cho doanh nghiệp trong quá trình hoạt động, giúp cập nhật và tuân thủ các quy định pháp luật liên quan.
Nguyên tắc thực hiện tại Luật ACC:
– Thông tin tư vấn dựa trên quy định pháp luật hiện hành.
– Bảo mật thông tin khách hàng.
– Nội dung tư vấn rõ ràng, có căn cứ pháp lý.
– Phù hợp với nhu cầu và tình huống thực tế.
Việc tuân thủ quy định lãi suất giúp bảo vệ quyền lợi người vay, tránh rủi ro nợ nần chồng chất và đảm bảo giao dịch công bằng. Đồng thời, Anh/Chị có thể chủ động đàm phán với tổ chức tín dụng để tái cơ cấu khoản vay phù hợp. Nếu cần hỗ trợ soạn thảo, nộp hồ sơ hoặc theo dõi tiến trình, hãy liên hệ Công Ty Luật ACC.
Để lại một bình luận