# Ngân hàng phá sản, tôi có được trả đủ vốn và lãi không?
Dựa trên thông tin Anh/Chị cung cấp, Công Ty Luật ACC xin phép phân tích và đưa ra hướng dẫn cụ thể như sau.
Phá sản ngân hàng theo pháp luật Việt Nam
Ngân hàng được coi là phá sản khi không còn khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính đến hạn. Tình trạng này có thể phát sinh khi ngân hàng mất khả năng thanh toán hoặc không đủ tài sản lưu động để chi trả các khoản nợ theo quy định.
Trong trường hợp ngân hàng có dấu hiệu mất khả năng chi trả hoặc rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, Ngân hàng Nhà nước sẽ áp dụng biện pháp kiểm soát đặc biệt nhằm giám sát và hỗ trợ phục hồi hoạt động của ngân hàng đó.
Tuy nhiên, theo quy định tại Điều 155 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, được bổ sung bởi khoản 29 Điều 1 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017, việc phá sản ngân hàng được xác định cụ thể như sau: sau khi Ngân hàng Nhà nước ban hành văn bản chấm dứt kiểm soát đặc biệt, chấm dứt việc áp dụng hoặc không áp dụng các biện pháp phục hồi khả năng thanh toán mà tổ chức tín dụng vẫn lâm vào tình trạng phá sản, thì tổ chức tín dụng đó có nghĩa vụ nộp đơn yêu cầu Tòa án mở thủ tục tuyên bố phá sản theo quy định của pháp luật về phá sản.
Khi Tòa án tiếp nhận đơn yêu cầu hợp lệ, thủ tục giải quyết yêu cầu tuyên bố phá sản sẽ được mở và đồng thời áp dụng ngay thủ tục thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng. Sau khi Thẩm phán chỉ định Quản tài viên hoặc doanh nghiệp quản lý, thanh lý tài sản, Ngân hàng Nhà nước sẽ tiến hành thu hồi Giấy phép hoạt động của tổ chức tín dụng.
Như vậy, ngân hàng chỉ bị tuyên bố phá sản trong trường hợp đã trải qua quá trình kiểm soát đặc biệt hoặc áp dụng các biện pháp phục hồi nhưng không đạt hiệu quả, và việc phá sản phải được thực hiện thông qua thủ tục tố tụng tại Tòa án theo quy định pháp luật.
Thứ tự ưu tiên thanh toán tài sản phá sản
Theo quy định tại Điều 54 Luật Phá sản năm 2014, thứ tự phân chia tài sản khi doanh nghiệp hoặc hợp tác xã bị tuyên bố phá sản được xác định cụ thể như sau:
Trong trường hợp Thẩm phán ban hành quyết định tuyên bố phá sản, toàn bộ tài sản của doanh nghiệp, hợp tác xã sẽ được sử dụng để thanh toán các khoản nợ theo thứ tự ưu tiên. Trước hết là chi phí phục vụ cho quá trình phá sản. Tiếp theo là các khoản nợ liên quan đến quyền lợi của người lao động, bao gồm tiền lương, trợ cấp thôi việc, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và các quyền lợi khác theo hợp đồng lao động hoặc thỏa ước lao động tập thể đã ký kết. Sau đó là các khoản nợ phát sinh sau thời điểm mở thủ tục phá sản nhằm mục đích phục hồi hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, hợp tác xã. Cuối cùng là các nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước, các khoản nợ không có bảo đảm đối với chủ nợ trong danh sách chủ nợ, cũng như phần nợ có bảo đảm chưa được thanh toán đầy đủ do giá trị tài sản bảo đảm không đủ để thực hiện nghĩa vụ.
Trường hợp sau khi đã thanh toán đầy đủ các khoản nợ theo thứ tự nêu trên mà vẫn còn tài sản, phần tài sản còn lại sẽ được phân chia cho các chủ thể có quyền lợi liên quan, bao gồm thành viên hợp tác xã hoặc hợp tác xã thành viên, chủ doanh nghiệp tư nhân, chủ sở hữu công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, các thành viên hoặc cổ đông của công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên hoặc công ty cổ phần, và thành viên công ty hợp danh.
Trong trường hợp giá trị tài sản không đủ để thanh toán toàn bộ các khoản nợ theo thứ tự ưu tiên quy định, thì các chủ nợ thuộc cùng một thứ tự ưu tiên sẽ được thanh toán theo tỷ lệ tương ứng với giá trị khoản nợ của mình.
Khả năng chi trả đủ vốn và lãi tiền gửi
Việc chi trả đủ vốn gốc và lãi tiền gửi phụ thuộc vào giá trị tài sản còn lại của ngân hàng sau khi thanh toán các khoản ưu tiên cao hơn và chi phí quản lý, thanh lý. Theo Luật Phá sản 2014, nếu tài sản thanh lý đủ lớn, khách hàng có thể nhận được toàn bộ số tiền gửi kèm lãi theo hợp đồng.
Tuy nhiên, nếu tài sản không đủ, khách hàng chỉ nhận được phần tỷ lệ tương ứng với giá trị còn lại, sau khi đã ưu tiên tiền gửi cá nhân. Ngoài ra, hệ thống bảo hiểm tiền gửi theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi, bổ sung 2017) có thể hỗ trợ bù đắp một phần cho cá nhân, nhưng không đảm bảo 100% vốn và lãi nếu ngân hàng phá sản hoàn toàn.
Việc tuân thủ quy định pháp luật về phá sản giúp bảo vệ quyền lợi chủ nợ, tránh rủi ro mất mát tài sản và đảm bảo quy trình công bằng. Hiểu rõ thứ tự ưu tiên cho phép khách hàng chuẩn bị kế hoạch tài chính phù hợp, giảm thiểu thiệt hại. Nếu cần hỗ trợ soạn thảo, nộp hồ sơ hoặc theo dõi tiến trình, hãy liên hệ Công Ty Luật ACC.
Để lại một bình luận